Zo kunnen je ouders je helpen met de aankoop van een woning.

18-02-2021
Patrick Barkey – Hypotheekadviseur

De TU-delft stelde onlangs in de Monitor Koopwoningenmarkt dat je voor een gemiddeld huis een salaris van bijna €80.000 nodig hebt. Dit is bijna twee keer modaal en dat verdient een gemiddelde starter bij lange na niet. De meeste jongeren hebben bij de aanschaf van een woning dan ook hulp nodig van hun ouders. Ouders kunnen op verschillende manieren helpen. Deze beschrijven we uitgebreid in ons artikel!

Schenking

Je ouders (of iemand anders) mogen jou in 2021 maximaal €105.302 belastingvrij schenken voor de aanschaf van een woning, indien je jonger bent dan 40 jaar. Het bedrag mag natuurlijk ook lager zijn of over meerdere jaren worden verspreid.

Hogere hypotheek

Wanneer je als ouders zijnde geen tienduizenden euro’s op de bank hebt staan, kan je ook je eigen hypotheek verhogen om je kind(eren) te helpen met het uitbrengen van een hoger bod. Bij zo een grote schenking is het wel sterk aan te raden om hier iets in het testament vast te stellen, zodat het op een eerlijke manier verdeeld wordt. Dit is met name aan te raden wanneer je meerdere kinderen hebt.

Garant staan

Ouders kunnen ook garant staan voor (een deel van) de hypotheek. Dit wordt ook wel de ‘generatie hypotheek’ genoemd. In de meeste scenario’s kan je als koper van het huis zelf wel de hele lening dragen en de bank vragen om je ouders te ontslaan van hoofdelijke aansprakelijkheid. Kinderen kunnen tot ongeveer 25-30% meer hypotheek krijgen door deze hypotheekvorm. Het is echter wel een risico voor de ouders wanneer het kind niet meer betaalt. Wanneer dit gebeurt, zijn de ouders aansprakelijk voor de hele hypotheek. Dit ‘halve huis’ valt echter ook in box 3 en hier moet dus vermogensrendementsheffing over betaald worden. Ook bij deze constructie raden wij het sterk aan om het een en ander vast te leggen in het testament.

Familiebank

De familiebank is een optie voor vermogende families. Bij deze optie kunnen families er zelf voor kiezen om een hypotheek te verstrekken en rente te vragen. Het is zelfs zo dat deze rente mag worden afgetrokken wanneer deze marktconform is. Aangezien het een zakelijke lening is, mag deze niet te hoog, maar ook niet te laag zijn. Hoe hoog de lening mag zijn, hangt van verschillende factoren af. Het is dan ook sterk aan te raden om financieel advies in te winnen van een adviseur. Deze familiebank is voor de geldverstrekker een gunstige optie, omdat het geld beter rendeert dan op de spaarrekening. Daarnaast kan een deel van de betaalde rente belastingvrij worden terug geschonken. In 2021 bedraagt deze vrijstelling van ouders €6604 en voor andere personen €3244.

Belegging

Wanneer je als ouders over genoeg spaargeld beschikt, kan je er ook voor kiezen om een huis voor je kind te kopen als investering. Sinds 2021 moeten ouders dan wel 8% aan overdrachtsbelasting betalen. Een tweede woning telt ook mee voor de vermogensrendementsheffing en voor de tweede woning is er geen hypotheekrenteaftrek. Bij deze constructie ben je in principe dus gewoon een huurder van je ouders.

Ben jij benieuwd welke mogelijkheid het beste bij jou past? Maak dan gerust een vrijblijvende afspraak.