Bedenk of je je aflossingsvrije hypotheek nu al wilt verlengen!

26-01-2021
Patrick Barkey – Hypotheekadviseur

Sloot je vóór 2013 een hypotheek die (gedeeltelijk) aflossingsvrij is dan betaal je daarover alleen rente. Je mag deze bovendien aftrekken voor de belasting. Maar niet voor eeuwig. Daarbij moet je de lening in principe op de einddatum aflossen. Wat als je je huis niet wilt verkopen? Is verlengen een optie? En waarom zou je dat nú al willen doen?

Gunstige besparing

Hoewel het niet vaak voorkomt, is het in principe mogelijk dat de geldverstrekker op de einddatum het uitgeleende bedrag terug eist. Wil je je woning dan niet verkopen, dan kunnen we je helpen bij het oversluiten van je hypotheek bij een andere partij. Deze kijkt dan wel of je (toekomstige) inkomsten voldoende zijn versus de dan geldende maandlasten. Die verhouding kan anders uitpakken dan nu het geval is: meestal dalen je inkomsten na je pensionering en mogelijk is de hypotheekrente hoger dan je nu betaalt én is deze niet langer aftrekbaar.

Let op: van het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt voor hypotheken van vóór 2001 uiterlijk in 2031. Van daarna afgesloten hypotheken profiteer je maximaal 30 jaar van de aftrek. Wel daalt het maximale percentage waartegen je rente (en overige financieringskosten) mag aftrekken al enige tijd. Tot 37,05% in 2023. Voor inkomens boven ca. €68.000 was dit in 2020: 46%; in 2021 is dit nog 43%.

Ook je huidige geldverstrekker zal overigens kijken naar je financiële situatie en de waarde van je woning, als je in aanmerking wilt komen voor een verlenging van je aflossingsvrije hypotheek(deel).De meeste aflossingsvrije hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Sommige korter, anderen kennen helemaal geen einddatum. Die lopen automatisch door. Welke einddatum voor jouw hypotheek geldt, vind je in de hypotheekakte (en in de hypotheekofferte), maar je kunt ons daar ook even over bellen of mailen.

Aflossen of verlengen?

Volgens het AFM lopen 78.000 huishoudens in Nederland het risico dat ze hun aflossingsvrije hypotheek niet opnieuw kunnen financieren op het moment dat deze afloopt. Voor hen dreigt dan een gedwongen verhuizing.

Is je hypotheek 100% aflossingsvrij of het je er nog niet veel op afgelost? Dan is het verstandig dat we alvast voor je berekenen of verlengen een optie is. Tenminste als je tegen die tijd niet wilt verhuizen naar een goedkopere woning. Wellicht kun je toch starten met maandelijks of jaarlijks een deel aflossen, of met sparen/beleggen voor een (gedeeltelijke) aflossing op dat moment. Of is het zinvol en mogelijk een deel van je aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïtaire of lineaire variant. En misschien is dat ook niet nodig.

Ook als je niet hoeft of wilt aflossen, of wanneer je al wel een deel van je hypotheek aflost, kan even overleggen verstandig zijn. Bijvoorbeeld over het vervroegd verlengen van je aflossingsvrije hypotheek. Loopt deze binnen 10 jaar af, dan zijn de meeste geldverstrekkers hiertoe wel bereid. Dit is zeker gunstig tegen het einde van een rentevaste periode. Je kunt dan boetevrij kiezen voor bijvoorbeeld een verlenging met wederom 30 jaar. Met de huidige lage langetermijnrente biedt je dat een goede financiële zekerheid.

Laat het einde van je rentevaste periode nog even op zich wachten? Ook dan is vervroegd verlengen wellicht verstandig. Mogelijk betaal je een boeterente, maar verdien je die meer dan terug als je nú een lage rente kunt vastleggen.

Beperkingen bij een verlenging

Vervroegd verlengen is niet altijd verstandig of mogelijk:

Omvat je hypotheek meerdere leningdelen? Vaak moet je dan de looptijd van alle hypotheekdelen aanpassen. Maar niet altijd. Neem contact op met ons kantoor dan bespreken we wat mogelijk en verstandig is
Heb je een hypotheek met NHG? Misschien is vervroegd verlengen dan niet verstandig. Bij een verlenging vervalt de Nationale Hypotheekgarantie namelijk. Oók voor de andere hypotheekdelen, als die er zijn
Meeverhuizen aflossingsvrije hypotheek. Of je je aflossingvrije hypotheek kunt behouden als je verhuist, verschilt per geldverstrekker. De meesten hanteren een maximum van 50% van de (nieuwe) woningwaarde, ook als dat percentage eerder hoger was.
Je (pensioen)inkomen, schulden en de woningwaarde. Zoals hierboven gemeld, neemt de geldverstrekker deze zaken mee in zijn afweging. Bereid je hierop voor als we deze zaken bespreken

Meer weten? Neem gerust contact met ons op!