5 tips om voordelig te lenen voor een verbouwing.

22-03-2021
Geert Bruin – Hypotheekadviseur

Nederlanders waren in 2020 massaal aan het verbouwen. Ruim 65.000 huiseigenaren deden dat via een tweede hypotheek – een groei van meer dan 50%. Met de bijzonder lage rentes en gestegen woningwaardes kán dat ook. Toch kan het soms nóg gunstiger. Doe je voordeel met onze 5 tips.

Omstandigheden zijn goed

De omstandigheden voor een tweede hypotheek zijn gunstig: de rentes zijn extreem laag en de huizenprijzen stegen de laatste 2 jaar gemiddeld met zo’n 15%. Als je inkomen het toelaat, doet de geldverstrekker niet moeilijk. Vooral niet wanneer je woning door de verbouwing nóg meer waard wordt. Dat gebeurt overigens eerder via meer vierkante meters dan via een nieuwe badkamer of keuken.

1. Kijk of je hypotheek een verhoogde inschrijving heeft.

Koos je hiervoor bij het afsluiten van je huidige hypotheek, dan kun je tot dit bedrag bijlenen voor je verbouwing. Wel kijkt de geldverstrekker voor dit extra leningdeel naar je inkomen en vraagt men vaak om een taxatierapport; de totale lening mag niet hoger zijn dan de woningwaarde (na verbouwing). Bij deze methode hoef je niet naar de notaris. Dat scheelt al weer € 600-700.

Verlangt de geldverstrekker géén taxatierapport (bijvoorbeeld in geval van een duidelijke overwaarde) dan kan een taxatie toch verstandig zijn. Je bespaart mogelijk meer dan de ca. € 400 kosten wanneer je daarmee een risico-opslag op je hypotheekrente voorkomt.

2. Ga na wat de kosten van een tweede hypotheek zijn.

De hypotheekrente is momenteel erg laag. Een voorbeeld: kies je voor een (extra) hypotheek van € 25.000 die je in 10 jaar annuïtair aflost, dan zijn je maandlasten een kleine € 220,- en betaal je totaal ca. € 1.300 aan rente (bruto). Daarnaast betaal je de gebruikelijke kosten voor advies/afsluiten, taxatie en de notaris. Daaraan ben je ongeveer het dubbele kwijt. We vergelijken dat hieronder met een gewone lening.

Wil je je maandlasten beperken dan kun je kiezen voor een langere (rentevast) periode. Los je die € 25.000 in 15 jaar af dan betaal je ca. € 150/maand en totaal bijna € 2.500 rente (bruto).

3. In sommige gevallen is een persoonlijke lening gunstiger.

Bij deze vorm zijn er geen bijkomende kosten. Wel betaal je een hogere rente. Als de lening wordt gebruikt voor een verbouwing of verbetering van de woning kun je deze rente net als bij een hypotheek aftrekken voor de inkomstenbelasting. Nu onze vergelijking: los je een persoonlijke lening van € 25.000 in 10 jaar af dan kost je dat € 4.750 aan rente. Dat is dus iets meer dan via een extra hypotheek. Je maandlast bedraagt dan ca. € 250.

4. Verduurzamen

Ga je flink verbouwen om je huis zuiniger en comfortabeler te maken dan kun je hiervoor via een hypotheek tot 106% van de marktwaarde na verbouwing lenen. Afhankelijk van welke ‘labelstappen’ je maakt of bereikt, geven sommige geldverstrekkers bovendien rentekorting. Ook voor niet-hypothecaire ‘groene’ leningen.

5. Kijk of je hulp van de overheid krijgt.

Als het om kleinere bedragen gaat, kun je via het SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) ook bij sommige gemeenten terecht voor een gunstige lening. Bijvoorbeeld voor een Blijverslening (voor ouderen die de woning levensbestendig willen maken), of een Duurzaamheidslening. Verder kan het Nationaal Warmtefonds je een Energiebespaarlening verstrekken, tot € 25.000,- (specifiek voor verduurzaming van de woning). Zij rekenen een lagere rente dan commerciële partijen.

Spaargeld inbrengen of lenen?

Wanneer je over spaargeld beschikt kan het ook handig zijn om dit te gebruiken voor een verbouwing, maar dit verschilt per situatie. Wij helpen je graag bij het maken van deze keuze. Neem contact met ons op.